Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to produkt kierowany do osób fizycznych pragnących kupić lub wybudować dom albo mieszkanie. Cechuje się niskim oprocentowaniem, dużą kwotą, okresem spłaty obliczonym na 20-30 lat oraz zabezpieczeniem na nieruchomości kredytobiorcy. Charakterystyczne dla tego typu usług są szczegółowe przepisy prawne i rekomendacje KNF, regulujące kwestie takie jak sposób weryfikacji zdolności kredytowej, sposoby zabezpieczania i egzekucji oraz waluty, w której mogą być udzielane.
Historia
Idea kredytu hipotecznego narodziła się w Stanach Zjednoczonych i szybko zyskała popularność w wielu państwach Europy, takich jak Wielka Brytania, Irlandia oraz Hiszpania, wypierając powszechny do tej pory system wynajmu nieruchomości od państwa bądź właściciela. W Polsce kredyt na dom pojawił się w roku 2003. Zwykle nominowany był w obcej walucie, na przykład w euro lub frankach szwajcarskich. Wynikało to z tego, że stopy procentowe w złotówkach wynosiły aż 10-20%, podczas gdy kredyt we frankach dostać można było z oprocentowaniem 1-3%. Na popularność kredytów walutowych wpłynęło także krzywdzące prawodawstwo, zmuszające kredytobiorców do wyboru produktu, którego raty mieściły się w wyznaczonych ramach. Kredyt wypłacano w złotówkach przeliczonych po aktualnym kursie i spłacano w taki sam sposób. Problemy pojawiły się wraz ze wzrostem kursu franka z 2% do 4% po 2008 roku. Osoba sprzedająca nieruchomość kupioną za pomocą takiego kredytu zmuszona była więc zapłacić dwa razy wyższą kwotę. Rata nie wzrosła znacznie, ponieważ oprocentowanie w Szwajcarii zmalało do około 0%. Obecnie zakazane jest udzielanie kredytów hipotecznych w obcej walucie (z wyjątkiem nielicznych sytuacji określonych w ustawie, takich jak na przykład otrzymywanie wynagrodzenia w obcej walucie).
Przyszłość
Ilość udzielanych w Polsce kredytów hipotecznych z roku na rok staje się coraz wyższa. Szczególnie często decydują się na nie osoby młode, usamodzielniające się i poszukujące nowego miejsca zamieszkania. Wiele osób bierze kredyt na mieszkanie, które przeznaczają następnie na wynajem. Rynek najmu w dużych miastach prężnie się rozwija, niosąc za sobą wzrost czynszów. W wielu miejscach okazują się one wyższe niż rata kredytu. Ceny nieruchomości, na tle innych krajów europejskich, w Polsce wciąż pozostają niskie, czyniąc kredyt hipoteczny atrakcyjnym dla osób pragnących zbudować dom lub kupić mieszkanie. Liczba kredytów z roku na rok się powiększa.