Kredyt hipoteczny kiedyś i dziś

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to produkt kierowany do osób fizycznych pragnących kupić lub wybudować dom albo mieszkanie. Cechuje się niskim oprocentowaniem, dużą kwotą, okresem spłaty obliczonym na 20-30 lat oraz zabezpieczeniem na nieruchomości kredytobiorcy. Charakterystyczne dla tego typu usług są szczegółowe przepisy prawne i rekomendacje KNF, regulujące kwestie takie jak sposób weryfikacji zdolności kredytowej, sposoby zabezpieczania i egzekucji oraz waluty, w której mogą być udzielane.

Historia

Idea kredytu hipotecznego narodziła się w Stanach Zjednoczonych i szybko zyskała popularność w wielu państwach Europy, takich jak Wielka Brytania, Irlandia oraz Hiszpania, wypierając powszechny do tej pory system wynajmu nieruchomości od państwa bądź właściciela. W Polsce kredyt na dom pojawił się w roku 2003. Zwykle nominowany był w obcej walucie, na przykład w euro lub frankach szwajcarskich. Wynikało to z tego, że stopy procentowe w złotówkach wynosiły aż 10-20%, podczas gdy kredyt we frankach dostać można było z oprocentowaniem 1-3%. Na popularność kredytów walutowych wpłynęło także krzywdzące prawodawstwo, zmuszające kredytobiorców do wyboru produktu, którego raty mieściły się w wyznaczonych ramach. Kredyt wypłacano w złotówkach przeliczonych po aktualnym kursie i spłacano w taki sam sposób. Problemy pojawiły się wraz ze wzrostem kursu franka z 2% do 4% po 2008 roku. Osoba sprzedająca nieruchomość kupioną za pomocą takiego kredytu zmuszona była więc zapłacić dwa razy wyższą kwotę. Rata nie wzrosła znacznie, ponieważ oprocentowanie w Szwajcarii zmalało do około 0%. Obecnie zakazane jest udzielanie kredytów hipotecznych w obcej walucie (z wyjątkiem nielicznych sytuacji określonych w ustawie, takich jak na przykład otrzymywanie wynagrodzenia w obcej walucie).

Przyszłość

Ilość udzielanych w Polsce kredytów hipotecznych z roku na rok staje się coraz wyższa. Szczególnie często decydują się na nie osoby młode, usamodzielniające się i poszukujące nowego miejsca zamieszkania. Wiele osób bierze kredyt na mieszkanie, które przeznaczają następnie na wynajem. Rynek najmu w dużych miastach prężnie się rozwija, niosąc za sobą wzrost czynszów. W wielu miejscach okazują się one wyższe niż rata kredytu. Ceny nieruchomości, na tle innych krajów europejskich, w Polsce wciąż pozostają niskie, czyniąc kredyt hipoteczny atrakcyjnym dla osób pragnących zbudować dom lub kupić mieszkanie. Liczba kredytów z roku na rok się powiększa.